На что можно взять ипотечный кредит




В теории ипотечный кредит кредит под залог недвижимости можно взять на что угодно. Главное условие — вы оставляете в залог банку свою недвижимость. На практике, выбор, конечно, ограничен. Это квартира, жилой дом, коммерческая недвижимость к примеру, магазинам и апартаменты. Кредиты на последние выдают далеко не все банки. Следует помнить, что обычно апартаменты приобретаются в качестве второго жилья в собственности, ведь в них нельзя прописаться — по закону оно считается нежилым.

Зато апартаменты отличают более низкая цена и возможность свободной перепланировки. В первом случае квартиру продает строительная компания, во втором частное лицо — собственник жилья. На что обращать внимание при выборе ипотеки? Ключевые факторы при выборе ипотечного кредита — размер первоначального взноса, ставка и срок. Процентная ставка Ставки по ипотечному кредиту зависят от ряда факторов, в разных банках они могут отличаться на несколько процентных пунктов.

Нужно понимать, что низкая ставка по ипотеке может предполагать значительные последующие расходы на дополнительные комиссии по кредиту, которые предусмотрены в банке. Первоначальный взнос Как правило, ипотечный кредит предполагает первоначальный взнос за счет собственных средств заёмщика.

По возможности следует вносить как можно бОльший взнос, так как он непосредственно повлияет на предложенную вам банком годовую процентную ставку и на сумму ежемесячного платежа по кредиту. Срок Сроки по ипотеке также разнятся, как правило, от 5 до 30 лет.

Однако последний предполагаемый год выплаты ипотеки должен заканчиваться до наступления у заемщика пенсионного возраста. Некоторые банки готовы кредитовать граждан вплоть до 75 лет, но ставка по кредиту в этом случае будет значительно выше, как и стоимость страхования жизни. Если вы хотели взять ипотеку на 15 лет, а банк после расчётов предлагает вам взять кредит на 20 лет, но с ипотечным платежом даже на 5 тыс. Повлиять на снижение ставки по ипотечному кредиту может длительный стаж на одном и том же месте работы, более высокий первоначальный взнос, наличие дополнительного залога в качестве обеспечения по кредиту уже имеющаяся в собственности заёмщика квартира или автомобиль , максимально полный пакет документов и справка о доходах именно по форме 2-НДФЛ, а не по форме банка или работодателя.

Подробнее о том, как разные факторы влияют на ставку читайте здесь. Как формируется ежемесячный платёж? Ежемесячный платёж состоит из части суммы основного долга по кредиту и начисленных на него процентов. Клиент банка может выбрать один из двух видов ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный. Обычно заёмщики выбирают, а банки предлагают именно аннуитет. Но если у вас изначально есть значительная сумма средств, помимо первоначального взноса, имеет смысл выбрать дифференцированный вариант.

Дифференцированный платёж предполагает, что при погашении кредита общая сумма основного долга поделена на равные части пропорционально сроку ипотеки. Каждый месяц заёмщик платит банку часть основного долга с начисленными на оставшуюся часть процентами.

Таким образом, сумма основного долга из месяца в месяц уменьшается — как и сумма выплачиваемых процентов. Суть аннуитетного платежа заключается в том, что на протяжении всего срока кредитования вы будете платить ежемесячно одинаковую сумму. Сумма уменьшится только в том случае, если вы осуществите досрочное погашение.

Какие дополнительные траты по ипотеке бывают? Страховка Пожалуй, главной сопутствующей затратой на ипотеку является страховка. Страхуется как сам объект недвижимости титульное страхование , так и заёмщик. Обычно страховка платится раз в год, её сумма планомерно уменьшается по мере выплаты кредита или досрочного погашения. Наилучшим вариантом будет, если ваш ипотечный банк работает с несколькими страховыми компаниями, из которых вы можете выбрать. Кроме того, если вы выберете сейфовую ячейку или аккредитив в качестве расчета с продавцом, то за них придется также заплатить.

За аккредитив — единожды как за предоставление услуги, за банковскую ячейку — установленную для ипотечной сделки единоразовую сумму либо плату за месяц, либо за дни нахождения наличности в ячейке.

В сопутствующие расходы также следует заложить стоимость услуг оценочной компании. Возможные комиссии Тщательно изучите и поинтересуйтесь всеми явными и скрытыми комиссиями по ипотечной сделке перед ее проведением. Иногда банки взимают плату за открытие счёта ипотечному заёмщику, комиссию за рассмотрение ипотечной заявки, комиссию непосредственно за выдачу кредита, комиссию за выдачу наличных или перевод, плату за само обслуживание кредита.

Предупреждаем, что не все комиссии по кредиту взимаются законно. Как подать заявку на ипотеку? Предварительную заявку на ипотеку можно подать тремя способами: Предварительная заявка предполагает заполнение заёмщиком короткой анкеты и призвана оценить условия, по которым банк готов прокредитовать клиента сумма кредита, его срок, необходимый первоначальный взнос. Окончательные условия кредитования будут озвучены заёмщику после предоставления в банк полного пакета документов и оценки покупаемого жилья.

Если предложенные банком условия вам подходят, то необходимо будет предоставить в банк полный пакет документов. Какие документы необходимы для оформления ипотеки? У каждого банка свой подход к оценке заемщика.

В большинстве кредитных организаций покупатель недвижимости предоставляет следующие документы: После одобрения выдачи ипотечного кредита покупатель жилья также предоставляет анкету для страховой компании, отчет о стоимости приобретаемого объекта недвижимости от оценочной компании в ряде случаев банк попросит вас обратиться в одну из аккредитованных при нем компаний , свидетельство о регистрации брака и брачный договор или нотариально заверенное свидетельство о том, что заёмщик в браке не состоит, и другие необходимые документы.

Продавцу если это физическое лицо во время ипотечной сделки необходимо будет предоставить свой пакет документов: Также покупателю следует самостоятельно изучить ещё ряд документов и на всякий случай взять их на оформление ипотечной сделки в банк: Кредитная организация может потребовать любые другие документы — например, диплом и приложения к нему, справку об успешном прохождении испытательного срока, водительские права и даже справку о том, что вы не можете предоставить требуемую кредитором справку.

К ипотечному жилью также могут быть предъявлены определенные требования и запрошены документы в соответствии с ними. Для упрощения процесса оформления ипотеки имеет смысл нанять риэлтора. Сколько времени занимает сделка?

Окончательная сделка будет скорее всего проходить в специальном ипотечном центре банка. Полное оформление ипотеки займёт до двух месяцев включая передачу прав собственности заёмщику, запись в регистрационной палате и прочее. В какой форме приходят деньги? В зависимости от условий банка и ваших договоренностей с продавцом недвижимости сумма ипотечного кредита может быть предоставлена разными способами.

Во-первых, наличными средствами продавцу. Во-вторых, безналичным переводом на счет продавца. В-третьих, сумма кредита может быть положена банком в сейфовую ячейку в депозитарии. Одновременно в ячейку покупатель недвижимости может положить первоначальный взнос по кредиту.

Четвёртый способ самый нераспространённый — аккредитив. В случае выбора аккредитива деньги за недвижимость сразу перечисляются от банка продавцу на его личный счет, еще до заключения ипотечной сделки. Условием может выступать передача договора купли-продажи имущества. Кто становится собственником квартиры? Если договор ипотеки вы заключаете при участии созаёмщиков, то сможете разделить ежемесячный платёж, как и первоначальный взнос с ними.

Но в этом случае вы не станете единоличным собственником ипотечного жилья. Не забывайте и о том, что ваш супруг автоматически станет созаёмщиком при выдаче ипотечного кредита. Соответственно, в случае развода он сможет претендовать на часть имущества, взятого в ипотеку. О созаёмщиках и поручителях по кредиту подробнее вы можете прочитать здесь. Как использовать Какие есть льготы для ипотечников? Часть потраченных на ипотечный кредит средств можно вернуть. Для этого существует налоговый вычет на имущество.

Каждый, кто купил тот или иной объект недвижимости, вправе вернуть до тыс. Также до тыс. Второй тип вычета получает не только заёмщик, но и его созаёмщики — каждый на себя. Есть ли специальные госпрограммы для ипотечников? Сейчас в России действует государственная программа поддержки ипотеки на первичном рынке.

Кредиты, выданные в рамках этой программы, могут быть до 5 процентных пунктов ниже кредитов вне программы. Во-первых, в рамках программы стоимость ипотечного жилья не должна превышать установленных сумм.

Есть и другие особенности данного продукта. Какие ещё ипотечные программы предлагает государство, читайте тут. Как погасить ипотеку досрочно? Обычно банк разрешает заёмщику проводить досрочное погашение по кредиту беспрепятственно.

Но в любом случае внимательно изучите пункт о досрочном погашении при подписании ипотечного договора а лучше спросите об этом заранее. Дело в том, что некоторые банки разрешают досрочно гасить кредит через месяц после ипотечной сделки, в некоторых банках установлена минимальная сумма досрочного погашения, в иных кредитных организациях и вовсе можно досрочно гасить только проценты по ипотеке.

Наиболее выгодным вариантом досрочного погашения станет накопление крупной суммы хотя бы тысяч рублей в зависимости от региона и суммы кредита и погашение кредита за счёт нее раз в квартал, полгода или год. Такой подход к досрочному погашению позволит заметно снизить ваш ежемесячный платёж, в то время как ежемесячные довнесения по паре тысяч сверх суммы обязательного платежа не дадут практически никакой выгоды в долгосрочной перспективе. Обязательно попросите у вашего персонального менеджера обновлённый расчёт ежемесячных платежей после досрочного погашения.

Одновременно оповестите вашу страховую компанию о досрочном погашении, чтобы она также снизила сумму ежегодной страховки. Для полного досрочного погашения деньги можно подкопить на депозите. Что делать, если мой кредит был взят по высокой ставке, а сейчас ставки снизились? Если экономическая ситуация в стране изменилась, и вы заметили значительно более выгодные условия по ипотечному кредиту в другом банке, то имеете право на рефинансирование, то есть перекредитование.

За счет рефинансирования вы можете полностью или частично погасить свой кредит, получив новый займ на более привлекательных условиях. Рефинансирование может быть проведено и в самом банке-кредиторе, если такой продукт в нем существует. Как решать проблемы Нет денег на очередной платёж Если приближается срок очередного ипотечного платежа, а вы понимаете, что не сможете внести его в банк, первым делом следует оповестить саму кредитную организацию и уточнить, какие есть возможности по его отсрочке.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *